Наш секретать поможет

  • Телефон:
  • +7(499) 653-53-53
  • Наш адрес:
  • Москва, Ленинградский проспект, дом 37, корпус 9.

Это означает, что банки, понизив процентные ставки, снова находятся в поисках клиентов, готовых участвовать в предлагаемых схемах кредитования. При этом существует два основных варианта погашения долга - аннуитетный и дифференцированный тип платежей, речь  о которых и пойдёт в этой статье. Стоит сразу отметить, что заёмщику не предоставляется право выбора из этих двух схем – банк сам определяет метод погашения кредита. Так что лучший способ избежать различных трудностей – это изначально понять, почему, когда, куда и сколько. 

Дифференцированный платёж

Эта схема кредитования предполагает деление займа на равные доли с  ежемесячным погашением долга и начислением процентов на остаток. Говоря более простыми словами, вы  каждый месяц выплачиваете банку фиксированную сумму плюс проценты на остаток займа.

Плюсы для заёмщика

  • максимально понятная для расчёта платежей схема;
  • минимальная переплата по кредиту вследствие ежемесячного уменьшения процентов;
  • положительное влияние инфляции, способной на конечной стадии в разы понизить реальные потери на процентах.

Но главное достоинство данной схемы заключается в  серьёзных недостатках альтернативного варианта – аннуитетных платежей, которые ориентированы строго на интересы кредитора.

Минусы для заемщика

  • весьма обременительные выплаты на первом этапе;
  • серьёзные сложности в получении кредита с дифференцированной схемой погашения долга;
  • ограничение размера займа, которое всегда выставляют банки, желая снизить потери от не возврата кредита на начальной стадии.

 Такие кредиты целесообразно брать гражданам, имеющим некоторые накопления, что позволит в случае временных проблем с финансами на первом этапе воспользоваться дополнительными источниками для внесения очередного платежа.

Аннуитетный метод погашения кредита

Этот вариант погашения долга с первого взгляда является более простым в плане ежемесячных одинаковых выплат, однако при внимательном рассмотрении такая схема является более затратной, нежели выплата дифференцированными платежами. При расчёте ежемесячного взноса банки используют специальную формулу, которая на порядок снижает потери кредитора в случае внезапной неплатежеспособности заёмщика. 

Плюсы для заемщика

  • доступность кредитования – большинство банков РФ работают именно на основе этой схемы;
  • возможность получения крупных кредитов;
  • более низкий годовой процент;
  • лояльные условия перекредитования.

 Минусы для заемщика

  • расчёт ежемесячной выплаты в конечном итоге повышает годовую процентную ставку на 1%-2%, что существенно увеличивает стоимость кредита под залог недвижимости;
  • большая часть процентов выплачивается на первом этапе, в то время как основной долг остаётся без погашения. То есть вы первые несколько лет платите только процентную часть кредита, не затрагивая «тело» займа.

Аннуитетные платежи в случае желания заёмщика погасить долг досрочно позволяют банку получить больше денег за счёт взимаемых на первом этапе процентов. Таким образом, если у вас есть такое намерение, то лучше всего попробовать получить кредит на основе дифференцированной схемы погашения.

Вывод

Если вы планируете погасить кредит досрочно, то в случае аннуитетных платежей готовьтесь к серьёзным затратам, так как основной объём долга останется практически нетронутым. То есть такая схема платежа выгодна заёмщикам, готовым к ежемесячным выплатам до полного погашения долга. Для долгосрочного кредитования на большие суммы лучше выбирать дифференцированный метод погашения долга, который позволит с первого месяца уменьшать размер задолженности и процентов.